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米晓彬的IT博客

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三驳钮文新《取缔余额宝》  

2016-05-16 08:33:38|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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就像春节前,IT媒体上出现一大波质疑支付宝安全问题的文章一样,最近关于余额宝的讨论同样耐人寻味。前者是貌似安全和产品分析的高端文章,爆料的是支付宝安全问题,甚至于在春节后,被乌云平台(一个知名的漏洞曝光平台)关注;而后者的最强音竟然是“CCTV”的央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新先生。

文章标题是相当地醒目——《取缔余额宝》。观点大约是这么几个:

余额宝并未创造价值,而是通过拉高全社会的经济成本并从中渔利。所以,余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”,典型的“金融寄生虫”。

余额宝睡着觉就能赚取数十亿,是暴力。它严重干扰了利率市场,严重干扰银行流动性,严重拉高实业企业融资成本,严重威胁中国的金融安全和经济安全。

一切可以提高实业效率、降低企业成本的才是金融创新,余额宝不是,脑残的中国金融监管部门竟然将其列入监管,这简直就是在保护。

结论跟标题一样:取缔余额宝。我们可逐条分析下钮文新先生的观点

一 余额宝创造了什么价值? 有什么创新?

单从资金的流向分析,钮文新似乎有道理。用户的钱,通过余额宝买了基金,再流向企业,要比直接存到银行里贷给企业,多了一个环节,用户和余额宝分了这部分钱,最后由企业承担。那么,余额宝真的是寄生虫和吸血鬼么?

笔者不是余额宝的用户,看了文章,特意花了500元通过余额宝买了一次天虹基金。因为本来就有支付宝账户,也常在网上购物,从打开网站,开通余额宝到买到手天弘基金,前后用了不到半个小时。这个时间,比我在银行排好取钱办手续的时间要短很多,这还不包括找到银行来回的打车交通费和路上耗费的时间。

所以,单从购买流程上看,余额宝就已经创新了。既然“一切可以提高实业效率、降低企业成本的才是金融创新”,那么提高用户购买效率,降低用户购买成本的行为算不算创新呢? 显然是的。

我们可以想象下,对于很多有支付宝账户,但不太熟悉基金的用户,如果没有余额宝,怎么买基金? 首先得去证券公司开个户,或者去趟银行了解下,该买哪种基金吧?!排号等待,来回路上,打车费用,在北京没有大半天下不来吧?!

方便快捷,动动鼠标,就能分分钟买到基金,节省大量时间,这就是余额宝的价值,往大了说是网络支付和网络信息技术提高效率带来的价值。这种价值和支付宝实现的快捷支付、淘宝和天猫快速网购的价值一样,都是对传统金融银行的“累赘拖沓,费时费力”流程的颠覆,是互联网金融领域的创新。

互联网时代了,按理银行都改推出自家的网上银行产品,但笔者用过多个银行的网上银行产品招行、建行和中信银行,体验都远不及支付宝。至于中信银行的体验更糟糕,由于其繁复的密码设置(三重),导致我经常搞错密码,不得不到银行重置。结果一问才知道,连银行的职员都不用自己的U盾,原因也是密码问题。

笔者相信钮文新先生是金融证券方面的专家,但既然您聊了“互联网上的余额宝”,就请先了解下产品,再出来发言。至于下面几个观点,笔者也实难苟同:

钮文新观点:余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”,典型的“金融寄生虫”。

反驳观点:谁是真正的“吸血鬼”和“寄生虫”?

国内的银行各个财大气粗,他们怎么会让余额宝吸血呢? 那是因为余额宝钱多! 为什么余额宝有钱? 那是因为余额宝是支付宝的“余额”! 为什么支付宝有余额?那是因为有“淘宝”和”天猫“,大量网购业务沉淀的”往来款暂存“。

那为什么银行没有呢?因为,银行太多,网络支付需要建立统一的支付渠道,但各大银行各自为政,条块分割。这才有了支付宝的出现,这样看来,支付宝是互联网上的银联,为大部分电商企业充当支付手段。这也恰恰说明,传统银行和金融机构,在互联网支付领域的不作为。

 

从这个角度看,支付宝、余额宝才是实体企业,而银行在互联网支付上,才是”吸血鬼”和“寄生虫”。支付宝帮着上千万的买家和买家打理财务,管钱管账,账面有大量余额,却只能当活期存,这对用户和支付宝显然不公平。

中国每年GDP还在以7-8%的速度增长,如果货币总量不变,那么会有同样比例的通缩,但事实上,不少商品物价还在上涨,譬如北京的房价。老百姓买点基金,让自己手头余钱和GDP以及物价指数同步增长,不贬值,有错么?

钮文新观点:余额宝利润是暴力

反驳观点:银行才是真正的暴力

钮文新假定余额宝4000亿元规模平均收益6%,利润240亿元,余额宝和货币基金大约要吞掉80亿元(4000亿元的2%),其它余额宝客户分享160亿元。支付宝官方微博进行了回应,称余额宝利润率仅0.63%。这个数字计算出的利润也有24亿之多,但利润率的确不能算高。

笔者随手从网上贴了几家银行的跨行手续费:

资金流动手续费:

工商:转账金额的1%,最低1元/笔,最高50元/笔。

农行:交易金额的0.5%;最低1元,最高35元。

中行:1玩以下(含1万)5.5元,1万以上10.5元。

建行:交易金额的0.5%,最低2元,最高25元。

交行:转账金额的0.7%,最低2元/笔,最高50元/笔。

招商:按汇款金额的1%收取费用,最低10元,最高25元。

广发:每笔收取汇划费5.5元,加收万分之五的通存费,最低1元,最高20元。

广大:手续费为汇款金额的0.5%,最低5元,最高50元。

邮政:按汇款的0.5 %收取费用,最高50元。

浦发:按汇款金额的0.8%收取费用,最低2元,最高40元。

中信:按汇款金额的1%收取费用,最低10元,最高50元。

一笔简单的跨行转账,手续费都在0.5%——1%之间,余额宝0.63%的利润算高么?谁是真正的暴力?! 不是余额宝,是银行!

钮文新观点:余额宝严重干扰利率市场,银行流动性,威胁中国的金融安全和经济安全

反驳观点:中国金融的安全需要市场化和创新者来维护

说余额宝干扰汇率市场,无非是作为银行的前端,支付宝让货币的投资价值发挥出来,让支付宝的用户获得了应得的收益,而支付宝直接对接基金,绕过了银行,而让众多银行不舒服。说余额宝干扰流动性,无非是把4000亿的活钱,变成了高收益,银行无法随意使用的死钱,让银行看着眼馋,却又无可奈何。

但是,如果把余额宝上升“威胁中国金融安全”和“经济安全”,就是故意的上纲上线,把余额宝和阿里巴巴往坑里推。

什么影响中国金融安全和经济安全,不是靠着网络发家的支付宝和余额宝,而是一帮效率低下不思进取和开拓业务的银行们,以及他们的见不得台面的烂帐和死账,还有无节制的印钞机导致的通货膨胀,由此引发的房价飞涨。

银行和房地产商才是国民经济最大的吸血鬼和蛀虫。

中国的银行和中国经济缺少的,恰恰是支付宝和余额宝这样的产品,缺少像阿里巴巴这样的鲶鱼。试问下哪家银行能像支付宝一样,跨地区转账可以零手续费?哪家银行的网上银行的体验赶上了支付宝?这些银行的手机支付又做得如何?哪家银行可以既能网上购物,又能交水电费电话费,还能方便地买基金?

我认为中国银行业缺的不是钱,而是市场化和竞争者,是像支付宝和余额宝这样,把体验做到极致的鲶鱼企业。余额宝不应该被取缔,反而应该成为银行们学习的榜样,激励他们提供更好的线上和无线支付服务,还有更好的用户体验。

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